Temat spraw kredytów frankowych staje się coraz bardziej popularny. Frankowicze stanowią niespełna 800 tysięcy pokrzywdzonych poprzez wadliwie sporządzenie umów kredytowych. Za sprawą wykwalifikowanych kancelarii frankowych i linii orzeczniczej wypracowanej przez sądy oraz TSUE, kredytobiorcy mogą liczyć na unieważnienie kredytu we frankach, zobacz jak to zrobić.

Czym jest kredyt frankowy?

W latach 2004-2014 wielu Polaków zaciągało kredyty w obcej walucie. Byli oni zachęceni przez pracowników banków wizją stabilnego i tańszego kredytu. Warunki kredytu zdawały się być znacznie korzystniejsze niż tych proponowanych w złotówkach. Dodatkową zaletą było obliczanie znacznie korzystniejszej zdolności kredytowej klientom, którzy decydowali się na kredyt we frankach.

Frankowicze w zdecydowanej większości korzystali z kredytów denominowanych, które sprowadzały się do określenia w umowie kwoty wskazanej we frankach szwajcarskich. Mimo to klient otrzymywał do dyspozycji kwotę w złotówkach. W takiej sytuacji kredytobiorca dokonywał spłaty rat kapitału w walucie polskiej lecz po przeliczeniu jej według kursu walutowego ustalonego przez bank.

Choć kredyt denominowany cieszył się znacznie większą popularnością, niektórzy zawierali umowy kredytu indeksowanego. Oznacza to, że kwota kredytu w umowie wskazana była w polskiej walucie, kredytobiorca dokonywał spłat w złotówkach, ale ostateczna wysokość zobowiązania była ściśle związana z kursem waluty obcej.

Dobra passa kredytów frankowych zakończyła się w roku 2015, kiedy to po latach, kurs franka szwajcarskiego, w skutek zmian gospodarczych mających miejsce od 2009 roku, znacznie poszedł w górę. Raty we frankach wzrosły ponad 1,5 razy, a tym samym zadłużenia kredytobiorców wobec banku zwiększyło się niemal czterokrotnie.

Frankowicze zostali przyparci do muru i pomimo wieloletniego spłacania kredytów, nadal ich zobowiązania przekraczają kwoty, które faktycznie zostały im przekazane.

Ten stan rzeczy trwa do dziś, toteż nic dziwnego, że jest to jeden z najgorętszych tematów ostatnich miesięcy, który sukcesywnie pojawia się w orzeczeniach Sądu Najwyższego oraz TSUE.

Frankowiczów w Polsce jest około 800 tysięcy, co według szacunków Biura Informacji Kredytowej stanowi około 5 procent wszystkich Polskich kredytobiorców. Niezależnie od tego, jak duże zobowiązanie klient zaciągnął, każdy frankowicz jest pokrzywdzony.

Narastająca frustracja, zagrożenie niewypłacalnością ze względu na zobowiązanie kredytowe, które nie maleje, a nawet rośnie, spowodowały, że duża rzesza klientów zdecydowała się na wkroczenie na drogę sądową przeciwko bankom, które udzieliły wadliwego kredytu we frankach szwajcarskich. Konsumenci czują się oszukani i wprowadzeni w błąd przez doradców bankowych przy podpisywaniu umowy kredytowej. Ponadto istnieje duże prawdopodobieństwo, że wielu frankowiczów nie otrzymało rzetelnej decyzji w sprawie ich zdolności kredytowej, a także informacji na temat ryzyka walutowego, które banki bagatelizowały. Ilość wygranych spraw pokazuje, że była to dobra decyzja. Sądy stoją po stronie frankowiczów.

Co można zrobić z umową kredytową?

Ilość wyroków na korzyść kredytobiorców wskazuje, że większość umów kredytu we frankach była wadliwa. Sposób zawierania umów również pozostawiał wiele do życzenia za sprawą zatajania i braku jednoznacznej i przejrzystej informacji o ryzyku poniesionym przez konsumenta.

Umowy kredytu zawierają klauzule abuzywne, sprzeczne z zasadami dobrych obyczajów, a także przepisami kodeksu cywilnego. Klauzule te najczęściej dotyczą zmienności rat kredytu i uzależnienia ich wysokości od kursu franka. Takie zapisy nie są jasne i destabilizują sytuację konsumenta. Ponadto niejednokrotnie umowa kredytowa nie zawierała przejrzystych informacji dotyczących tego, w jaki sposób obliczane są odsetki, a konkretnie, od której kwoty są one liczone. Klauzule te mogą prowadzić do nieważności umowy.

Unieważnienie umowy kredytowej- jak to zrobić?

W przypadku podjęcia decyzji o procesie cywilnym przeciwko bankowi, w pierwszej kolejności należy rozpocząć kompletowanie dokumentów kredytu. Kredyty frankowe zawierają wiele załączników, a na przestrzeni lat na pewno niejednokrotnie zostały aneksowane. Dlatego przed skontaktowaniem się z prawnikiem wyspecjalizowanym w sporach frankowych, który przeanalizuje dokładnie zapisy umowy i pomoże sporządzić pozew o unieważnienie kredytu lub jego odfrankowienie należy znaleźć wszystkie dokumenty, które wiążą się z kredytem.

Najważniejszymi z nich są:

• umowa kredytu frankowego;
• aneksy do umowy;
• załączniki;
• harmonogram spłat kredytu;
• zaświadczenie o spłatach kredytu;
• otrzymane pisma z banku.

Jeśli dokumenty zaginęły lub uległy zniszczeniu nic straconego, z powodzeniem można wystąpić do banku o wydanie kopii dokumentów, lecz może wiązać się to z dodatkową opłatą. Trzeba liczyć się również z tym, że obecnie banki niechętnie i z ogromną zwłoką przesyłają kopię dokumentacji kredytowych, gdyż zdają sobie sprawę, do czego klient chce je wykorzystać.

Gdy już wszystkie dokumenty zostaną odnalezione warto samodzielnie przeczytać umowę. W zakresie kredytu frankowego najważniejsze jest odnalezienie w umowie postanowień niedozwolonych. Można tego dokonać samodzielnie, ale na pomoc może przyjść również kancelaria od spraw frankowych.

Najważniejsze postanowienia, których należy szukać w umowie:

• dotyczące wypłaty kredytu -przeliczenie kwoty kredytu, tabele kursowe, zapisy sugerujące dowolne ustalenie kursu przez bank;
• dotyczące spłaty kredytu- wszystkie postanowienia umowy, dotyczące obliczenia wysokości raty;
• dotyczące dowolnej zmiany oprocentowania -zapisy umowy, które odnoszą się do zmiany w trakcie obowiązywania umowy stóp procentowych.

Jeśli kredytobiorca nie poradzi sobie samodzielnie ze znalezieniem wadliwych zapisów, wsparciem okaże się kancelaria, która z pewnością dokona analizy za darmo, a dopiero później zaproponuje stawkę za przeprowadzenie sprawy, sporządzenie pozwu i ustalenia w zakresie roszczeń.

Pozew frankowy jest skomplikowanym pismem wymagającym wiedzy prawniczej, znajomości wyroku sądów, orzecznictwa europejskiego, posiadania wiedzy rachunkowej, finansowej i analitycznej. Warto więc skorzystać ze świadczenia usług kancelarii prawnych, które posiadają doświadczenie i zaplecze osobowe konieczne w sprawie stworzenia profesjonalnego pisma procesowego i unieważnienia umowy we frankach.

Konsekwencje unieważnienia umowy kredytowej we frankach

Unieważnienie kredytu we frankach umowy oznacza, że traktowana jest ona jako niebyła. Konsekwencją unieważnienia kredytu we frankach jest wzajemne rozliczenie stron. Oznacza to, że bank zwróci kredytobiorcy całkowitą sumę jaką wpłacono w ramach rat kredytu, odsetek i innych opłat bankowych. Frankowicze są zobowiązani oddać kredyt w całej puli jaką otrzymali od banku.

Sytuacja może się skomplikować, jeśli po unieważnieniu umowy kredytowej przez sąd, okaże się, że to konsument powinien dopłacić bankowi. W takim przypadku istnieje oczywiście prawo do złożenia wniosku o rozłożenie kwoty na raty, wówczas zostanie sporządzona nowa umowa łącząca strony.

Niewątpliwą zaletą unieważnienia umowy w sprawie frankowej jest możliwość ponoszenia znacznie niższych miesięcznych rat, gdyż na obecną kwotę składa się jedynie kapitał określony w złotówkach, a ponadto nieruchomość obciążona pierwotnie hipoteką frankową zostaje uwolniona. Ponadto wzrasta komfort psychiczny kredytobiorcy, który od tej pory nie stresuje się już swoją nieprzewidywalną sytuacją finansową i zagrożeniem niewypłacalnością.

Ugoda z bankiem a unieważnienie umowy kredytowej

Oprócz możliwości wytoczenia powództwa, strony umowy mogą skorzystać z ugody pozasądowej.

Za sprawą Komisji Nadzoru Finansowego, Bank PKO BP posiadający kredyty w CHF zamierza wprowadzić możliwość zawierania ugód z konsumentami. Na ten cel został zawiązany specjalny fundusz, a część bank PKO BP planuje umożliwienie złożenie wniosku przez Internet. Niestety choć bank zapewniał, że ugody zaproponuje na przełomie maja i czerwca 2021 do tej pory nie ma żadnych propozycji dla Frankowiczów

Skutkiem ugody ma być rozliczenie pomiędzy stronami wzajemnych roszczeń a także uwolnienie kredytu od waluty szwajcarskiej na rzecz traktowania go jako od początku zawartego w złotówkach. Kancelarie frankowe podają jednak, że takie rozwiązanie nie jest korzystne dla Frankowiczów i pozwala uzyskać jedynie 20-30% tego co można osiągnąć dzięki unieważnieniu kredytu we frankach.

Ugody zawierane mają być przed sądem polubownym funkcjonujących przy KNF. Podkreśla się, że tego typu postępowanie ugodowe może być równie długotrwałe jak sprawa w sądzie

Odfrankowienie kredytu a unieważnienie umowy

Innym sposobem na skuteczne uwolnienie się od zobowiązania jest odfrankowienie kredytu. Sytuacja ta ma miejsce w przypadku, gdy sąd w wyroku nie wskaże na nieważność umowy kredytu w całości, lecz jedynie niektóre zapisy umowy okażą się nieskuteczne. Odfrankowienie może okazać się znacznie korzystniejsze od unieważnienia kredytu, a jednocześnie może stanowić mniejsze zło dla drugiej strony procesu.

Zastosowanie takiej procedury oznacza, że za nieważne uznaje się jedynie klauzule umowy, które mówią o przeliczeniach walutowych pomiędzy złotówkami a CHF. Wówczas wiążącym zapisem jest uznanie kwoty w polskiej walucie.

Skutki odfrankowienia umowy kredytowej

Skutkiem odfrankowienia kredytu jest zatem konieczność spłaty swojego zadłużenia przez konsumenta w złotówkach. Wyrok sądu zobowiązuje jednak bank do zwrotu niesłusznie naliczonych kwot, ale umowa trwa dalej.

Największą zaletą odfrankowienia zobowiązania jest dalsza możliwość trwania umowy lecz ze zdecydowanie mniejszymi ratami. Konsekwencją jest zwrot nawet do 30% zapłaconych wcześniej rat wraz z odsetkami.

Co ważne, za sprawą zastosowania tego sposobu strony roszczenia unikają konieczności generowania kolejnych kosztów i angażowania kapitału poprzez długoletnie procesy sądowe. Wyrok zapada szybko, a sytuacja jest wygrana dla obu stron.

Linia orzecznicza przyjazna frankowiczom

Zachętą do wystąpienia przez konsumenta na drogę sądową jest fakt, że wyroki, które obecnie zapadają prawie w 99 procentach są korzystne dla kredytobiorców (statystyki za maj 2021 r.). Jak podają doniesienia medialne w ostatnich miesiącach sąd orzekał znacznie częściej unieważnienie kredytu. Wyroki te stanowią blisko 93 procent spraw. Dlatego ze strony konsumenta roszczenie w sprawie przeanalizowania umowy przez sąd wydaje się być praktycznie pozbawione ryzyka.